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退休后的生活完全取决于今天的你，年轻的你一定会变老，未来有多好在于今天的储备有多少。我们说如果做好养老储备，否则将来就是一场灾难；那刚才看到的老宋和那个老太太的图片有可能就会降临到我们身上。
其实我们真的希望不管人生怎么过来，到老的时候就像我们中央电视台的夕阳红“最美不过夕阳红，温馨又从容”，真正做到这一点。我们总有一天我们都会慢慢的变老，其实在这里边我觉得对于老人来讲应该有几个“老”，就是到老的时候你应该叫老屋一座，就是一个住所。我发现很多农村老人目前因为在年轻的时候他都有一种养儿防老的观念，所以把所有的积蓄都给了儿女，到最后连一个房子都没有。有几个儿子去挨家轮流住，最后自己没有一间处所。那个时候应该说是很不幸的，就是说你没有自己的主动权利。虽然你认为养儿防老，但是真你到老的时候一无所有，没有主动权，就是说老人应该有老屋一座，即便不是很豪华，但肯定是属于你的房子，将来可以颐养，不管是儿子还是女儿，都可以来看你。
第二就是有老伴一个。刚才看到的慢慢变老，能够白头偕老是一个幸事。还有就是要有老本一把。就是说你老的时候手里有一个本钱，不象过去的那种传统观念养儿防老，但是现在面临的一个问题，假如说你的儿女有孝心，但是他没有力量这是个问题。现在工作非常繁忙，一个老人万一有什么疾病或者什么需要照顾(尤其到了今天家庭都是独生子女)，那个时候就更由不得自己了，但是如果真的到晚年的有一笔资金的，一笔开销，你可以去高级的养老院，这些都是说要有老本一把，接下来就是说有老友一群。比如说到老的时候的跟他们老友交流交流，下下棋打打扑克，在一起多交流交流，颐养天年，所以这几个问题是我们作为老年人都应该具备的。
刚才我们跟大家分享了处理这种财务的问题，教育经费，然后医疗的问题，另外会发生意外，还有养老的问题。我们说没有一个人对钱不敢兴趣，现在追求财富的人，虽然我们说钱很俗，但是没有钱确实是非常困难的事情。我们谈到财富就像海边的沙子一样，您自己的手抓的再紧，尤其老年人包括不让这个沙子流掉，但是因为它像沙子一样，他攥的再紧也可能流走。你要学习理财，理财就是给你一个盒子，就是让您做到滴水不漏且颗粒无失，所以给您这样一个盒子，不让你的资金溜走，安全，而且最重要是给你带来更高的收入。
今天谈一下理财的工具都有那些？我们看到其实理财的工具有很多，但是有风险大与小之分，按风险小到大的话，我们看到了金字塔的图形(PPT演示)，银行的存款，然后是人寿保险，其实它在金字塔里面占的是一个底座。底座就是说占的比例是最高的。银行存款是我们很多人尤其老年人非常的一个习惯，从小到大的一个习惯。
银行存款的目的是什么？其实它就是为了零用和我们应急用的，它并没有很高的收入，其实很多老人因为传统观念，哪怕银行的利息率在降，有税率扣除，他也愿意执著地把钱放到银行里面，因为他的传统习惯造成的。而人寿保险作为风险管理的理财规划，它在整个理财经营里面也占有很重要的地位。目前来讲我们会发现很多的家庭在人寿保险里面的投入率是非常低的，我们与发达国家有很大的差距，中国的老百姓大多数人的资金都放到银行里面去了。
据统计，现在全国银行总体存款达到16万个亿，是一个天文数字。说明什么呢？中国大多数老百姓的钱还是放到银行里面去。
接下来就是住宅就是房屋、教育资金，它在当中占有很大的比例，另外还有养老、债券、资金，那么风险最大的我们看到了，还是股票。当然还有其他的炒房、期货等等。所以我们现在发现在整个现实生活中，可能会出现两种情况，一种就是：把钱都放到银行里面，这种个就是中老年人偏多，就是把所有的资金全部都放到银行里面。还有一种情况就是说：更多的钱去投资股票和资金，这种是年轻人居多。这就是两个极端，要么就把钱都放到银行里面去，他就是储本、保本，他会想：银行会有什么风险呢。要么就是放到股票里面，他寻求高的利益，高滚利，但是他忽视了它有很大的风险，所以我们提到了理财的工具有这么多，那么如何去做？如何有效的去管理它？
那么现在，我们来看一看，刚才我们说到有两个极端，要么基金的股票投资，要么是保留的银行存款，而其他的投资方式运用较少，下面是投资理财的工具，(PPT演示)红色的这块就是我们现在会经常面临的，他们有什么一个区别？大家可以看一下，银行存款的安全性、获利性、变现性，免税优势和保障功能，这里面就跟大家比较一下这几种，尤其这三种，大家看一下银行、股票、保险，这三种理财方式到底有什么样的关系？
银行存款的安全性非常高，因为大家把钱放到银行里是安全的，但是获利性是低的，虽然从去年开始银行有几次调息，但是用于金融市场的变化的，适应国家的金融政策的，不管怎么调，银行的利息还是偏低。那它的变现性好，比如，银行存款随时可以存定期变活期，变现性很好。那么免税性呢，它没有优势，银行要上税的。保障功能是没有的。
股票安全性方面，我们都会有感觉安全性并不高，安全性低。就是钱进去了说不好，有可能5万就变成了2万，10万变成了5万。获利性是很高的，可能今天进去，明天翻倍。变现性可以，你可以随时进随时取，不管是套牢还是赚钱。也没有免税优势，也没有保障的功能。
保险的安全性也是非常高的，你把钱放到保险公司里，也不会担心被偷、被抢。那么获利性是偏低的，也就是说，对保险来讲它的投资回报率相对来讲，尤其变现性它并不高的，尤其是变现性，比如说你不跟保险公司签合同，10年20年你不可能把钱变回现金，那么有一个现金的价值，还有手续费的扣除等等这些，很多的客户还有买过保险的客户也不太了解。另外还有一个免税的优势，保险公司不用上税，具体的来讲还有一个保障的功能。
在这里给大家强调一点，任何的理财工具都是以资金为主，理财工具以基金为主，不管是存款银行还是买股票，都是跟资金打交道的，也就是说那些理财的工资不涉及人身的保障，这就是普通理财工具的一个特点，那只有保险理财是放到保险公司，希望它升值，但是重要的一点，保险公司对这个人有保障，就是刚才提到的医疗事故、意外事故、养老、教育等等这些保障的问题，保险公司都有承诺，其实这是非常明确的一点，我希望今天到场的各位朋友能够明白一点，保险理财它跟其他理财工具有什么不同，最主要的一点就是有保障的功能。
其他的不会涉及到人的情况，只有保险理财的人会涉及到，这个人一旦出现了危险，我举一个非常简单的例子，很多人他多买房买车，比方有些人是一个非常成功的人，他每个月的收入月薪是一个万，他每个月要还三五千的贷款，那么银行的贷款功能，到期要把银行的年息还上，那么你可能会采取一些投资渠道，包括说买其他的投资工具，但是这个人一旦出现了风险，那么刚才我们提到的意外风险，或者出现了一场重大的疾病，那么他的收入都会受到产生影响，整个家庭会产生影响，但银行不会因为你的家庭出现影响了，你就不用再还带贷款了，不会是这个样子的，这就是理财的特点。但只有保险公司给他一个承诺，他有一个50万的人身保障，一旦他出现风险的话，保险公司帮他承担，即使他向银行贷款有问题，我们保险公司还会来帮助他还这个贷，这就是保险公司独有的这种保证功能，这就是独一无二的，不可替代功能。
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