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专家支持:本报理财顾问、中信银行沈阳振兴支行贵宾理财经理、国家高级理财规划师侯世易
本报理财俱乐部成员“红豌豆”日前在理财QQ群里联系到本报记者,希望本报理财顾问能给她的理财方案支招。
“红豌豆”的家庭收入:
1.27岁,国企员工,年收入2.5-3万元。老公30岁,自己做生意,年收入10万以上,还有发展空间。
2.目前有存款6万元,两年前结婚买房、买车花掉了大部分积蓄。
3.房产价值50万左右。
家庭支出:
1.房贷还剩5万左右,每月还房贷1800元。
2.去年有了宝宝,每月宝宝生活用品1000元。
3.每月家庭开支1200元左右。
理财目标:
我目前没有任何投资方向,对各种产品也不熟悉,可以接受股票、房产以外的任何投资方式。
1.女儿现在只有几个月,想在18岁时送她出国留学,备出学费及生活费60万元以上。
2.希望退休以后我俩养老生活能舒适安逸,到处玩玩,至少得50万吧。
【理财师支招】
“红豌豆”的家庭刚刚形成,而他们目前有两个主要理财目标:送孩子出国、为自己准备养老金。
理财师针对这两项理财目标,结合主人公一家目前的资产状况、现金流状况进行分析,并从资产配置和投资组合方面提供相关的建议,制定出相应的理财方案,以供参考。
家庭财务状况比率分析
根据家庭资产负债表和家庭现金流量表,理财师列出家庭财务比率表(见表三),并得出以下几点财务比率分析:(1)结余比例63.08%,高于50%,可支配收入较高,这说明主人公的家庭比较注意节约,属于持家型,因为没有负债,可支配的收入可用于一些金融产品的投资。(2)投资与净资产比例为0%,显然主人公一家没有投资经验。作为青年人,应该增加理财投资比例,这个比例可以增加到80%左右更为合理。(3)还债能力方面,从三个考核比率来看,主人公家的债务负担不是很重,这对于以后的利用贷款买新房实现杠杆融资有了比较充分的保障。(4)流动性比率较为合理,理财师建议主人公可以将更多的流动性资产用于扩大投资,从而取得更高的收益。
对客户的家庭财务状况总体评价
优点:家庭收入较高且稳定,负债压力小,家庭财务比较健康,资产账面价值稳定增加。
缺点:理财投资资产太少,影响了家庭财富的快速增值。另外,主人公的家庭保障明显不足,夫妻二人都缺少寿险、重大疾病险和意外险等一些商业保险的费用支出。老公作为家庭收入的主要来源缺少保障。
本报理财师给出理财方案
1.每天30元攒出孩子留学费。
60万的出国费用不是一笔小数目,但好在孩子现在还小,“红豌豆”家庭收入也较高,18年攒出60万元的留学费用也并不是不可能。
就目前的家庭收入来说,主人公每个月拿出1000元用于定期定额投资作为孩子的留学基金,按10%的收益模拟计算(根据wind数据统计,上证指数在1993年到2007年15年间的复合年均收益率约10%),那么18年以后,孩子投资的教育基金资产将可能达60余万元。这意味着,如果你每天节省30元, 18年后就有可能送自己的孩子出国留学。
2.最晚35岁启动养老规划。
退休的年纪可以先预估,男性大致在60岁左右,女性大致在55岁左右,所以投资期限就是预估退休的年龄减掉开始的年龄,早开始,可以投资的期限就比较长。正常来说,最晚35岁或40岁,必须开始考虑养老问题。
作为养老规划,“红豌豆”同样可以选择定投用来积累养老金,另外一些商业保险也可以作为补充,现在很多保险公司的商业养老保险都可以根据自己的能力以及特点灵活自主规划和选择,因此建议选择一些分红型的商业养老保险作为补充。
建议投资规划的理财方案
“红豌豆”不希望投资股市可以看出其不愿在投资时承担太大的风险,为了更好地控制风险,建议“红豌豆”可以将混合型基金和债券类产品作为这两年的投资主要品种。并适当开始投资一些寿险、重大疾病险和意外险等一些商业保险。