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债指屡创新高 如何选择债基
记者为此采访了本市几家银行的理财分析师,他们均认为,将房贷一次性还掉不利于后期理财。建议刘先生从家庭存款中拿出15万元提前还款,选择年限不变而月供减少的模式,则每月月供相应减少为1250元,房贷支出占每月家庭固定支出的比例降为25%,相应的也减少了房贷的利息支出。
理财师认为,由于刘先生本人的收入非常不稳定,且缺乏保障,这样对于刘先生本人和家庭来说,不利于应对意外风险支出。建议根据自身的实际情况购买社保,同时购买商业性保险。根据目前家庭收支状况,可以购买定期寿险作为过渡,万一有意外发生,保险公司赔付金额基本可以保证家庭的正常生活。
投资方面,建议刘先生将10万元股票适时卖出,转换成偏股型基金和混合型基金,通过基金组合配置可分散风险。其次,除购买商业性保险之外,还要准备6个月左右的紧急备用金,建议准备5万元,也可以作为宝宝出生后的育儿费用。刘先生可以通过办理通知存款一户通将日常资金存入银行账户。
收益率走稳
从上周到期的产品来看,招商银行金葵花的招银进宝之信贷资产777理财计划、建设银行的“建行财富信托贷款类”产品的实际年化收益率分别达到4.1%和4%。而从此前银行里产品收益排行榜来看,一年期及一年期以内产品实际年收益率可达到4%的基本都是信贷类产品。
而从产品设计上来看,信贷类产品虽然基本都是非保本浮动收益型产品,但其安全性较高。一方面,银行对于贷款的投向有严格的筛选,一般都是一些国企或者是基础建设工程;另一方面,银行也会通过其他资产抵押、股权质押等方式来降低风险。由于目前加息的预期较高,因此许多银行主推的信贷类产品都是3个月至半年的短期产品。
发行量下降
虽然收益走稳且市场需求增大,但信贷类产品的发行量却在5月份出现有所回落。普益财富统计的数据显示,5月14日至20日新发的信贷类理财产品只有32款,虽然比之前一个统计周期增加了6款,但市场占比依然在低位徘徊,刚刚超过两成。而在3、4月,信贷类产品的每周发行量还维持在45款至50款的水平上。
因为信贷类产品是各家银行调节贷款规模的一种手段,相当于放出去的贷款被打包成产品出售,而这部分是不被计入资产负债中的,也就不会占用本来就进账的信贷额度。不过,有报道称,近期包括国有银行和股份制商业银行在内的银信理财产品都已经配合监管部门进行了调研,监管部门不排除将信托贷款类以及信贷资产类的理财产品纳入“表内监管”的可能性。因此也造成了信贷类产品发行的暂时性回落。
本报读者刘先生:我今年的运气不错,一年赚了将近30万元。我现在还欠银行30万元的住房按揭款,妻子现怀有身孕,明年3月份宝宝即将出生。我本人收入其实并不稳定,没有什么保障,现有家庭存款35万元,另有10万元股票。妻子月薪5000元左右,收入相对较为稳定。我想请教专家,现在是先还一次性还清房贷好,还是先还一部分,其余的钱先用来投资,如果投资的话,应该如何投资?
理财建议
近期股市的剧烈波动令银行理财产品市场继续升温。从最近几周到期产品的收益排行榜来看,信贷类产品的收益依然位居前列,半年期产品的年化收益率可达4%,因此也成为最受欢迎的产品。