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世界卫生组织将机体有一些功能改变,但是无器质性病变的状态称为“第三状态”,我国称之为“亚健康状态”。
2009年招商银行举行第三届理财教育公益行,并发布《2009年中国城市居民财富亚健康报告》,第一次在财富管理领域提出了“财富亚健康”的概念,并将其定义为“介于财富安全与危机之间的一种理财管理水平低下的状态”。具体地说,“财富亚健康”就是指人们的财富虽然没有出现危机,到达入不敷出或资不抵债状态,但理财手段和方法中已经有危害因子或危险因素存在。
接触过很多近乎是两个极端的客户。一个极端是风险厌恶极端,客户所有的资产都是储蓄存款和国债,对新型财富管理工具或资本市场有着强烈的抵触情绪;另一个极端是风险偏好极端,客户的大多数流动性资产投资于股票,喜欢高风险,追求高收益。这两个极端状态都是财富亚健康。许多客户没有明确的财富管理目标,为避免风险而拒绝理财;或者把财富管理目标简单地等同于“赚钱”,为了赚钱而赚钱;还有一些客户将个人理财片面理解为“理财就是生财,让财富增值,赚钱是第一位的”,这种消极躲避或急功近利的心理,都是财富亚健康的表现。
那么,什么是健康的理财?健康的理财不是把赚钱多少作为目标,而是将理财目标与人生目标相结合。美国理财师资格鉴定委员会对个人理财的定义是:“个人理财是指如何制定合理财务资源规划,实现个人人生目标的程序。”中国理财规划专家认为:“个人理财的目标是要为自己及家人建立一个安心、富足、健康的生活体系,实现人生各阶段的目标和理想,最终达到财务自由的境界。”可见,安全、富足、合理、长期、自由是财富健康的关键词。
我们都知道货币只有在使用的时候,才能发挥它的现实价值。客户既然做财富管理,就意味着有一笔闲钱是今天用不到的(或者是未来一段时间内的收入会有结余),但未来某一天,可能会用到。我们可以根据客户资金未来的使用计划,结合客户自身的风险承受力,选择不同的投资工具,将资产进行合理配置,充分利用闲置资产,最大程度发挥资金的价值。
业内人士习惯把健康的理财比喻成“金字塔”,根据不同的年龄阶段、不同的收入水平,确定理财“金字塔”顶角的角度。那么理财“金字塔”的每一层里装多少财富,装什么资产,就是您的理财规划,这也直接决定着您未来的生活品质,决定着未来您对财富的满意度。