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张先生家庭正处于成长阶段、经济基础不够坚实的时候,建议根据目标的紧迫性、重要性来制订计划,循序渐进。张先生家庭目前有四个主要的理财目标:购车款、生育金、教育金以及养老金。其中购车款和生育金的实现较为迫切,可将其列为首要目标,利用现有收入结余的部分来实现。另外教育、养老是长期工程,需要较长时间准备积累。
1、购车资金及生育金的准备。两年内,张先生想要购买10万元左右的汽车。建议可利用银行的汽车贷款进行分期付款,届时需要准备6万元以上的首付金即可。另外在杭州生育小孩,基本医疗费用约5000元。婴儿出生以后到3岁费用相对较高,包括奶粉、婴儿用品及早教服务等,每年需要2-3万元。
一直以来,可供普通投资者选择的投资工具并不多,股票就成了为数不多的获取高额回报的途径。股市波动较大,张先生可适当投资一些股票型基金或者偏股型基金;另外,在预留家庭现金储备之外,可提取一部分购买银行理财产品,在获得稳定收益的同时,可根据设定的目标选择相应期限的产品。
2、子女教育计划。望子成龙是天下父母的心愿,让孩子接受良好的教育是父母给予孩子最好的礼物。如果再考虑到今后孩子出国留学,教育金成为一笔不小的开支。子女的教育金是一项时间跨度较长的投资,选择一种能与孩子一起成长的产品,合理规划,点滴累积,可有效地解决教育金的问题。建议以教育金保险作为安全垫,结合基金定投组合,合理利用现有的投资工具来互补。
教育保险有豁免条款,可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况,不影响子女教育目标的达成;如无意外,到期领取保险金额可用来弥补养老金缺口。
基金定投:采用定期定额投资方式,通过分批买入,能均衡基金投资成本,分散购入的风险,可在大盘下调时适当追加购买一些。假设每月投资1317元,该投资组合年化收益率保持年均10%,则20年后该组合可顺利累积到100万。
选择基金定投,首先要选对基金。相对于基金规模、基金风格、量化指标和基金评级等因素,基金管理者的投资思想和投资行为是非常重要的因素,因此选择基金,可以重点看基金投资管理团队的稳定性,基金经理是否具备丰富的投资管理经验,经历过不同市场阶段的考验;基金管理团队是否重视衡量风险因素,风格不过于激进;基金长期历史业绩如何,是否具备良好的第三方评级;是不是所属基金公司的旗舰产品等等。