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张先生32岁,妻子28岁,两人都是外地人,在杭州一家外贸公司上班,从同事发展成为夫妻。由于工作性质决定,两个人平时只有基本工资和一些补贴,每个月两个人加起来也只有几千元。每年春节前公司会根据一年的业绩发奖金,每个人都有数万元。
在杭州打拼了几年后两个人已经买了房子和车子。目前女儿已经5岁,在读幼儿园。考虑到未来孩子教育支出越来越大,家里还有20万元左右的房贷需要归还,张先生也尝试做了一些股票投资,结果却被套住了。平时两个人花钱都很节省,但年底拿到奖金后往往会好好犒劳一下自己,张先生希望得到理财师的指点,他们这样的家庭究竟如何理财才能实现长远的幸福生活。本期我们邀请农行省分行营业部理财师余东升,来为这样的家庭提供合适的理财规划。
家庭情况夫妻两人月收入总共5000元左右,奖金每年春节前发,丈夫平均6万元,妻子3万元。家庭月支出3500元,房贷月支出1000元。已经购买一辆10万元左右的车子。
目前有房子一套,房贷还有20万元左右,房产目前价值50万元。另外金融资产有股票5万元(深度被套中),基金1万元,存款8万元。
理财目标一、希望5年内还清房贷,10年内能够换一套大房,郊区也可以,房子价值相当于现在的150万元以内。
二、家庭保障方案。
三、子女高等教育费用及夫妻养老费用。
财务分析张先生家庭是典型的双职工奋斗成长型家庭。张先生家庭有资产64万元,主要以房产、存款、股票的形式存在,构成比较简单;夫妻双方在同一公司上班,每月的现金收入5000元,春节前可以一次性地拿到9万元的年终奖。年收入15万元,在五到十年,甚至更长的时间内都是比较充裕的,并且会呈稳步上升的趋势,不会有太大的波动。家庭支出比较稳定,每年净结余9万多元,可以用于规划积累,以满足未来的置业、教育、养老。
资产整合鉴于张先生的现状,一是适当减少存款的比例,保证家庭三到六个月的支出,毕竟仅有0.36%的活期存款利息几乎可以忽略不计,同时存款会随着通胀慢慢贬值;二是在资本市场未来走势不明朗,且工作比较忙,没有太多精力打理的情况下,暂时退出股票的操作,以不变应万变,进一步地观察市场、了解市场,调整好心态,等待时机成熟时再加仓入市;三是集中财力在两到三年的时间里归还房贷,提前归还贷款的那部分资金,减少了利息的支出,相当于做了年化收益率为6.4%左右保本保收益理财产品。
具体操作如下:留足半年左右的生活支出两万元,以货币基金的形式存放银行,可以在两三个工作日赎回变现,保证生活支出的备用金;剩余的6万元以及春节前发放的年终奖全部用来归还住房贷款。等到次年再发放年终奖的时候,即可以将贷款结清。如果需要用钱,可以以还清贷款的房子为抵押,向银行申请综合授信,在需要用款时申请放款,作为生活备用金的补充,也可以用于将来的换车和房子装修款。甚至可以在未来贷款用途允许的前提下,提前实现换房计划。重新规划后,在保持原有生活水平不变的基础上,每年节余下来的10.8万元资金全都可以用于理财。这样,张先生夫妻能够把更多的注意力集中到事业的发展和孩子的培养上,忙里偷闲地关注一下自己被套牢的股票,在经济拉长的大环境中,会慢慢减少亏损,直至翻红。