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信贷资源倾斜
产品创新和模式创新使得小微企业获得信贷支持有了可以实现的路径。目前,不论是大中型银行还是小银行都将目标锁定在中小企业领域,对中小企业的信贷投放增速远快于其他领域的信贷增速,信贷资源正在向中小企业倾斜。
“总体来看,小微企业的授信是我们交行这几年信贷结构调整和业务转型一个重点,既是我们业务拓展的一个重要方向,结构调整的一个重要手段,同时也是改善利差的一个重要手段。”交行副行长钱文挥表示。
截至2011年末,交行境内行(零贷部)小企业贷款余额突破1500亿元(1500.13亿元),较年初增长73.82%,高于集团贷款平均增速近60个百分点。
而从其他几家国有银行的情况来看,小企业贷款均大幅高于集团贷款平均增速。工行年报显示,2011年工行中小企业有贷户增长37.4%,新增贷款占公司贷款增量的71.3%;建行年报显示,2011年建行小企业贷款增幅24.60%,远快于公司类贷款平均增幅的12.80%。农行小型微型企业贷款余额5,752.19亿元,比上年末增加1141.38亿元,增幅24.8%。
在股份制银行中,招行更是将中小企业作为其“二次转型”的战略重点,按照2003年四部委联合发布的《中小企业标准暂行规定》,截至2011年12月31日,招行境内中小企业贷款总额达4,682.82亿元,比上年末增加798.64亿元,贷款增量占当年境内企业贷款总增量的80.94%。
此外,根据2011年四部委联合新颁布的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》以及银监会监管统计口径,截至2011年末,招行小微企业贷款(含票据贴现、个人经营性贷款)3,250.70亿元,较上年末增长25.52%。
“招商银行现在对小企业、小微企业的贷款已经占贷款总额的52%,而且还要继续倾斜。我们甚至准备逐渐把一些大企业退出,今年准备在支行层面上不做大中型企业客户,只做小企业、小微企业,我们的目的很明确,除了响应国家号召以外,还要追求资本的节约和回报。”招商银行行长马蔚华表示。
商业银行之所以愿意将更多的信贷资源投向小微企业主是内外因共同作用的结果。招商银行行长马蔚华表示,从外部因素来看主要是现在社会的呼吁和政府的号召。而从内部因素来看,在资本约束的情况下,特别是监管当局即将推出《商业银行资本管理办法》,按照国际巴塞尔协议III的原则加强了资本管理,对每家银行来说节约资本都是一个现实的课题。每家银行都力求在较小的资本消耗下取得比较高的回报。因此做小企业、微小企业最合适,因为大企业的议价能力比较强,而小企业的利率可以适当的上浮。
从定价来看,在信贷紧缩的大环境下,小微企业贷款对商业银行具有更大吸引力。交行副行长钱文挥表示,从今年一季度小企业贷款的定价情况来看,交行一季度新发放的贷款利率是8.11%,上浮的占比97.85%,基准和下浮的占比在1%左右。而相比于小微企业,大企业议价能力较强,利率上浮的幅度不大,有些甚至下浮。目前小企业贷款利率上浮幅度普遍在30%——50%之间,有些上浮甚至高达70%。为提高利差,以较少的资本消耗取得相对较高的收益,银行有做小微企业信贷的动力。
从未来的经营形势看,商业银行在提升净利差方面面临着较大的压力。目前商业银行的净利差已经到了一个高点,以交行为例,截至一季度末,净利差和净利息收益率分别为2.47%和2.60%,同比分别上升4个基点和9个基点。
交行副行长、首席财务官于亚利表示,接下来净利差大幅提升的可能性已经不大,银行需要在经营过程中努力使净利差保持稳定。交行的情况是整个银行业的一个缩影,经过近两年的持续回升,银行业的净利差已经达到历史高点,下一步面临下滑的压力。为了使净利差保持稳定,商业银行更愿意将有限的信贷资源配置在高收益的信贷品种上,而小微企业则是一个重要的方向。